随着亚马逊的黄金会员日(Prime Day)本周拉开假日购物季的帷幕，根据数据公司Adobe Analytics的预测，今年最后一个季度，美国消费者预计将通过“先买后付”的方式支出创纪录的185亿美元。
Adobe的数据显示，随着COVID-19大流行迫使更多购物者在线购物，“先买后付”(BNPL)的受欢迎程度激增，2023年在线支出达到750亿美元，比2022年增长14.3%。
Affirm和Klarna等BNPL提供商通过向购物者提供贷款来提高他们的购买力，他们可以在长达36个月的时间里分期偿还，尽管最常见的产品是四次分期付款计划。
因为大多数BNPL提供商不向信用报告机构报告他们的贷款，所以BNPL拖欠的综合数据很少。金融科技协会(Financial Technology Association)报告称，这些公司的拖欠率不到2%，而信用卡拖欠率接近9%。该协会成员中有3家BNPL贷款机构。
尽管如此，根据波士顿联邦储备银行(Federal Reserve Bank of Boston)的数据，到2023年，71%的BNPL用户还背负着信用卡债务。
Block旗下的Afterpay报告称，在2023年第四季度，96%的客户按时支付了所有分期付款，而Klarna报告称，2023年，96%的四次付费用户提前或按时还清了账单。
Affirm表示，在截至2024年9月30日的三个月里，其2.4%的贷款拖欠超过30天。
以下五个图表说明了如何使用BNPL:
在线消费份额
根据Adobe Analytics的数据，今年1月至9月，消费者在网上花费了超过7315亿美元，其中576亿美元来自BNPL的购买。这比2023年同期增长了10.3%。
Adobe预测，今年最后一个季度的BNPL购买量将达到创纪录的185亿美元，同比增长11.4%。
按时支付
根据费城联邦储备银行(Federal Reserve Bank of Philadelphia)的数据，大多数BNPL用户都会按时全额付款，而在2022年至2023年期间，延迟付款的购物者较少。
然而，费城联邦储备银行表示，目前尚不清楚，消费者的“风险降低”是因为BNPL公司承保方式的变化，还是因为从2022年到2023年被BNPL吸引的消费者群体发生了变化。
信用评分
美国消费者金融保护局在2022年报告称，大多数在至少一张信用卡上有循环余额的BNPL用户的信用评分为次级(580至619)或接近优质(620至659)。
由于许多BNPL贷款机构不向信用报告机构提供数据，消费者权益倡导者警告说，BNPL债务对监管机构、其他贷款机构和BNPL贷款机构本身来说是一个盲点。
今年5月，CFPB发布了一项解释性规定，适用于BNPL贷款机构的新要求，要求公司必须调查消费者纠纷，退还已退回的产品，并定期提供账单报表。这些公司不需要评估消费者偿还贷款的能力。
平均月供
根据研究公司The Motley Fool的数据，今年58%的BNPL用户报告称，他们的月平均付款为100美元或更少。相比之下，益百利报告称，2月份信用卡用户的月平均支付额为202美元。
只有2%的BNPL用户平均月供超过1000美元。
跨代使用
根据专注于支付的新闻提供商PYMNTS的数据，对于被认为是X一代、千禧一代和Z一代或60岁以下的购物者来说，服装是去年最受欢迎的BNPL购买项目，而更多的婴儿潮一代使用BNPL购买家具。
食品杂货也是BNPL几代人都喜欢购买的商品。CFPB发现，由于消费者面临价格上涨，2022年用于杂货、天然气和公用事业等日常消费的BNPL使用量比2020年增长了434%。
