房地产专业人士是帮助客户确保金融未来安全的专家，他们指导购房者和卖家完成房地产交易——通常是他们一生中最重要的买卖。但是从业人员自己的金融未来呢?
作为独立承包商，大多数房地产经纪人无法获得雇主赞助的退休计划，如401(k)或养老金计划。长期财务健康的责任完全落在你的肩上。幸运的是，作为一个小企业主，你可以接触到一些金融机制，帮助你节省更多的钱，增加你的储备金。
加州棕榈泉沙漠苏富比国际房地产公司(Desert Sotheby’s International Realty)的经纪人杰森·科克伦(Jason Cochran)发现了一个解决方案:一个自我导向的个人退休账户(SDIRA)。他回忆道:“从领薪水的职位转变为自雇的、以佣金为基础的收入令人担忧。”“所以，我必须设计出创造性的策略来增加收入，同时为我最终的退休做计划和投资。”
Cochran是全美房地产经纪人协会的成员，他遇到了IRAR信托公司，这是NAR REALTOR Benefits?的合作伙伴和自主退休计划的提供者。最初，科克伦对将自己现有的401(k)养老金从上一份工作转到个人退休账户(IRA)感到担忧，但他说，他发现这个过程出奇地顺利——而且免税。
科克伦解释说:“2017年，我把401(k)计划的一小部分转到了我的SDIRA，并用它来资助一个翻转项目。”“SDIRA贡献了25%，剩下的75%来自我的个人资金。看到这相对容易且有利可图，我最终将传统401(k)计划的剩余资金转入了我的SDIRA。”
从那时起，他利用他的SDIRA投资于其他房地产项目，并扩大了他的房地产投资组合。科克伦说:“我的退休投资组合从翻手利润、租金收入和股权中获得了指数级增长。”
他并不是唯一一个这样做的人:据IRAR总裁杰森·克雷格(Jason Craig)说，自2021年以来，在IRAR开设自主退休账户的房地产专业人士的数量平均每年增长22%。
自我导向IRA是一种退休账户，可以让你完全控制自己的投资。你可以超越传统401(k)计划自带的预先选择的投资选项，积极选择、买卖SDIRA账户内的资产。这些资产可以包括另类投资，比如你擅长的房地产。
“传统券商不提供这样的投资选择。大银行通常会限制你的选择，”克雷格说。“虽然有些人可能会推广‘自我导向ira’，但它们并不是真正的自我导向，因为你不能在他们有限的产品清单之外进行投资。sdira开辟了各种各样的机会。”
科克伦说，他发现这是在美国国税局开设自主退休账户的主要好处之一。他说:“我一直是一名投资者，但我觉得我对房地产的了解比股市还多。”
sdira为房地产经纪人提供了更大的灵活性和对其财务未来的控制。以下是一些主要的好处:
作为一个小企业主，意味着你有机会获得各种专门为自雇人士建立的退休计划，这使你能够做出更多的贡献来降低你的税收。
您也可以选择开立SEP，它允许比传统IRA或罗斯IRA更大的年度供款限额。2024年，你最多可以缴纳净收入的25%或69000美元，以较低者为准。你的企业可以扣除你的供款给雇员自雇帐户。个人401(k)计划或个人401(k)计划也有相同的最高缴费限额，这对没有员工的小企业主来说非常好，包括大多数房地产专业人士。
克雷格说:“投资于房地产的自主退休账户往往比大银行的股票市场账户有更高的余额。”例如，数据显示，2023年第二季度，富达退休账户的平均余额约为11.3万美元，而IRAR房地产退休账户的平均账户余额约为27.6356万美元。房地产自主退休账户的平均投资回报率也趋于较高。
想到退休后钱会花光，任何人都会夜不能寐。“当事情发生时，谁想要惊慌失措?”科克伦说。“如果发生事故，我不能工作怎么办?”如果我老了不能自给自足怎么办?如果我不能或不想再卖房子了怎么办?”
sdira从房地产投资中提供可预测的免税租金收入，可以作为稳定的收入来源。“退休账户没有资本收益，”克雷格指出。如果你有租金收入，这尤其有用，因为租金收入在你的个人退休账户中是不需要纳税的。在收入被分配(递延纳税)之前，你不必为其纳税——如果罗斯个人退休账户需要纳税的话。
克雷格说:“从本质上讲，这些税收优惠让你可以把本该缴税的钱再投资，加速你的房地产退休帝国的发展。”“你可以节省30%的利润。”
请记住，所有的捐款和收入必须留在IRA内，才有资格享受这些税收优惠。了解美国国税局的规定和禁止的交易是至关重要的，以确保您的SDIRA保持合规。
克雷格说:“根据退休账户的规模和你的目标，你可以采用不同的策略。”“你不需要有一百万美元来利用这一点。你的退休账户可以获得抵押贷款，或者与他人合作进行交易。”
可以通过sdira利用的一些投资策略包括:
直接购买:使用你的个人退休账户现金直接购买房地产投资。
爱尔兰共和军有限责任公司:创建一个由你的个人退休账户拥有的有限责任公司对财产的控制。
伙伴关系:与其他个人退休账户、投资者甚至你自己的人共享资源(按照美国国税局的指导方针)增加购买力。
无追索权贷款:利用你的个人退休账户的能力获得贷款担保完全由投资财产(不是你的人)部分资产)。
与房地产投资者合作的经纪人应该熟悉这些策略，将其作为创造性资金的来源和发展业务的机会。
科克伦利用合伙投资策略来经营他的房屋倒卖生意。他说:“在此之前，我从401(k)计划中提取个人贷款，但每年只能贷一笔。”“现在我可以动用我的全部资金了。我可以和自己合作，也可以和其他投资者合作。它给了我很大的灵活性，在很多情况下，还能更快地卖出。”
克雷格警告说，在选择任何投资策略时，“一定要咨询财务顾问，以确保你选择的策略符合你的退休目标，并符合美国国税局的规定。”
科克伦强调，别忘了:“你必须做好开支记录。当你与你的个人退休账户合作时，你不能把你的企业和个人资金混合在一起。”
现在采取行动对安全的未来至关重要。自主个人退休账户是传统退休计划的另一种选择，传统退休计划可能会让你受到股市波动的影响。此外，SDIRAs使您能够通过投资于您最了解的房地产来分散您的投资组合。正如科克伦所说，这种内心的平静几乎是无价的:“对我来说，它让我对自己的钱有了最大的控制。”
NAR REALTOR Benefits?为IRAR信托公司的自主退休账户提供独家折扣年费。了解如何开一个账户。
